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當前我國私人銀行業務主要風險及防范對策

時間:2018-12-29 19:05:50  來源:銀行界網  供稿單位:建行長沙湘江支行  作者:楊源

    私人銀行起源于16世紀的瑞士日內瓦,在一般意義上,私人銀行,是一種向富裕人士及其家庭提供個性化、專業化、高質量和私密性極強的以財富管理為核心的一攬子高層次的金融服務,包括資產的結構性配置、財富的動態管理以及投融資的咨詢服務等,涵蓋了財富保障、投資、養老、稅務安排以及其他高附加值服務。隨著我國經濟的發展,在國內富裕階層居民不斷增長和中國銀行業戰略轉型進程加快情況下,中國私人銀行業務發展迅速,其客戶規模和資產管理規模快速增長。由于私人銀行業務具有客戶需求多元化、產品服務種類多、交易方式多等特點,蘊含著復雜多變的業務風險,特別是在當前經濟金融形勢下,金融領域轉嫁風險、洗錢、欺詐等風險事件在增多,私人銀行業務發展面臨的風險不容忽視。

    一、當前私人銀行業務存在的主要風險

    1.法律風險。目前我國針對私人銀行業務的監管不夠規范,私人銀行的內控制度不夠完善,在提供私人銀行服務過程中,存在導致合同不能履行、發生爭議訴訟或其他法律糾紛的可能。如提供的私人銀行產品在市場準入、法律關系定位、風險提示、尊重客戶知情權、宣傳和銷售產品等方面,若處理不當就存在相應的法律風險。又如洗錢風險,一些地區,高息借貸、非法洗錢、非法集資等行為異常活躍,私人銀行專營機構開展服務時既要依法保護客戶權益和隱私,又要履行相關反洗錢義務,配合人民銀行、司法機關進行調查,避免監管處罰風險。

    2.市場風險。市場風險是指因市場價格(利率、匯率、股票價格和商品價格)的不利變動而使私人銀行業務發生損失的風險。雖然市場風險造成的損失主要由客戶承擔,但是對于有固定收益和保本特征的投資管理規劃,私人銀行將不得不承擔一定的損失,并且客戶理財的目的是財富的保值和增值,市場風險所帶來的損失如威脅到客戶目標實現,可能轉化為聲譽風險。

    3.操作風險。操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、員工和信息科技系統,以及外部事件所造成損失的風險。操作風險存在于私人銀行業務各個方面,并有可能引發其他種類的風險。由于私人銀行內控機制正處于逐步完善中,內控執行不嚴格、人員業務素養參差不齊,以及外部欺詐等因素都加大了風險隱患的產生。如:經營場所風險,有的未按要求取得經營場所安防設施合格手續,安保、監控等存在安全隱患,造成物品、資料遺失、客戶人身安全受到威脅等風險;客戶信息保密風險,客戶信息在保存、使用、流轉過程中,由于人員、系統、流程等出現失誤或疏漏遭到外泄形成的風險;員工道德風險,為獲取不當利益,員工實施違規違紀或犯罪行為,給私人銀行業務造成損失。

    4.聲譽風險。聲譽風險是由于意外事件、銀行政策調整、市場變化或日常經營活動所產生的負面評價可能對銀行的無形資產造成損失的風險。由于私人銀行客戶社會影響力相對較高,如果因產品、服務不到位或突發事件等造成客戶投訴,由此帶來的聲譽風險影響面更廣、傳播速度更快,對銀行的社會形象和信譽等無形資產造成的損失更大。聲譽風險不是單獨風險,法律風險、市場風險、操作風險等可以轉化為聲譽風險。

    二、防范私人銀行業務風險主要措施

    1.完善私人銀行業務風險管理體系。一是應進一步健全針對私人銀行監管的政策,進一步明確私人銀行的準入門檻、經營模式、可投資范圍、行業標準等。二是進一步完善私人銀行風險管理和內控機制。將私人銀行各項業務納入商業銀行的風險管理體系,推動制度規范和組織架構建設。完善風險管理和內控規章制度,優化業務流程,規范私人銀行業務管理部門崗位設置和管理職責。建立風險預警機制、風險報告機制以及應急處理機制。加強對新業務、新產品的制度管理和風險防范,防止出現制度真空。三是加強對私人銀行員工教育培訓,切實提高合規經營意識,依法合規開展業務。高度重視私密教育,增強從業人員的保密意識,防止客戶信息泄露。四是加強業務系統風險控制。私人銀行業務是一項綜合性很強的業務,涉及面廣,只有不斷提高機控水平,才能對主要風險進行及時有效的識別、評估和控制。

    2.加強私人銀行業務風險內部控制。加強私人銀行經營場所的風險防范工作,保證經營場所安防設施合格有效、正常運轉,確保客戶生命財產安全;認真落實私人銀行專營機構崗位設置要求。遵守持證上崗的規范要求,梳理規范不相容崗位;加強對重要單證、重要物品的管理;加強產品事前、事中、事后全流程管理,嚴格防范操作失誤引起的產品風險;做好專享增值客戶外出活動中客戶人身安全風險防范工作,消除安全隱患;高度重視聲譽風險,做好反欺詐工作。妥善處理客戶投訴,避免形成聲譽風險,借鑒國內外金融詐騙經驗教訓,有效識別金融詐騙、金融違法和犯罪活動。

    3.加強私人銀行業務監督檢查。外部監管機構和行內業務管理部門、審計部門應通過全面檢查和單獨檢查、現場和非現場檢查、定期和不定期檢查等方式加強對私人銀行業務監督檢查,重點加大對關鍵流程和重要風險點監控和檢查,如對客戶檔案信息管理、交易業務處理、安全保衛、員工管理等;針對發現的問題,認真組織整改,落實責任,舉一反三,確保暴露的問題得到全面徹底整改,達到完善內控制度和降低風險的目的。

    總之,應堅持業務發展和風險防范并重的經營理念,加強對私人銀行業務的風險管理,促進其業務健康有序發展,增強商業銀行的價值創造能力。 

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