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大額存單利率創新高 未來仍有上漲空間

時間:2019-04-09 11:00:34  來源:金融投資報  作者:吉雪嬌

  隨著銀行保本理財逐漸退場,愈來愈多的穩健型投資者將目光投向了新的可替代產品,其中,由于利率穩步上行,大額存單關注度亦逐漸走高。據融360統計數據,截至3月,大額存單利率均較基準上 浮 50% 以上,創近一年新高。在分析人士看來,相較于普通定存,大額存單等利率仍有一定的上升空間。

  利率上浮50%以上

  3月,銀行存款利率迎來普漲。其中,20萬元起購的大額存單各期限利率繼續上漲,均較基準上浮50%以上,達到自2018年3月以來的最高值。

  根據中國貨幣網披露信息,近一個月發行的大額存單中,三個月期利率集中在1.705%,六個月期利率集中在2.015%,一年期利率集中在2.325%,兩年期利率集中在3.255%,三年期利率集中在4.2625%。相較于同期限存款的基準利率,上浮約55%。

  具體來看,不同類型的銀行大額存單上浮比例略有差別。大型商業銀行的上浮比例基本在50%左右,股份制商業銀行最高可達到52%,城商行最高可達55%。

  在銀行理財收益普遍下行的當前,為何大額存單卻“風景獨好”?甚至在普通定期存款利率下跌時,近幾個月來依然保持上漲?

  在融360分析師楊慧敏看來,大額存單是利率雙軌制并軌的重要工具,也是存款利率逐漸放開的一個突破口。所以大額存單利率的不斷上調,也是逐漸和貨幣市場利率統一的一個方式。另一方面,大額存單作為一般性存款,仍然是銀行攬儲的重要方式,尤其在保本理財逐漸退出市場之后,大額存單也成為保守型投資者的一個重要選擇。

  那么,未來大額存單收益上行是否還會持續?對此,楊慧敏認為,普通定期存款利率繼續上漲的空間不大,但大額存單等利率或進一步上升。

  而普益標準研究員于康則持有不同意見,其認為,在轉型期內,銀行紛紛上調利率,將大額存單視作攬儲利器,但一定程度上也增大了銀行負債端成本,其利率上漲具有不可持續性。

  不過,于康亦指出,對于持有衍生交易牌照的大銀行,結構性存款與大額存單均為較好的攬儲手段,但對于受到牌照限制的銀行,大額存單將成為重要攬儲手段之一。

  按需選擇計息方式

  截至4月4日,封閉式預期收益型銀行理財產品平均收益率已降至4.2%,相較而言,已與三年期大額存單利率相近。盡管起存門檻較高,需在20萬以上,但較高的收益率,與保本保息的特點依然令大額存單獲得了不少穩健型投資者的青睞。

  另一方面,對于高息大額存單期限較長,流動性較差的不足,亦有不少銀行給出解決方案,如按月付息等。目前中國銀行、交通銀行、華夏銀行、平安銀行等多家銀行都開通了按月付息的功能。以華夏銀行2019年第二十八期個人大額存單(按月付息)為例,產品認購起點為20萬元,產品期限為三年,發行利率4.18%。存入次月起付息,付息日為存入日對應日期。對于現金流要求較高,或希望將利息作為基本生活金補充的投資者而言,無疑提供了新的選擇。

  需要留意的是,按月付息的大額存單產品利率普遍略低于一次性到期付息產品。不過,業內人士提醒,兩者實際利率差異有限。“按月付息的大額存單,利息到賬后可以進行投資,如購買貨幣基金等,最終實際綜合利率會高于發行利率。”

  此外,部分大額存單產品還具有可轉讓、提前支取靠檔計息等功能。其中,可轉讓大額存單產品多為5年期、3年期的長期限產品,轉讓方持有產品滿7個自然日即可發起轉讓,并支持跨行轉讓,產品轉讓價格由轉讓方自行確定。

  業內人士提醒,一般情況下,大額存單產品“按月付息”和“可轉讓”兩者不可兼得。如果是到期一次性付息的,未到期前可以轉讓。但如果是按月付息產品,則不支持轉讓,也不支持提前支取。需要投資者提前確認資金需求,并予以選擇。

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